Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 082 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 109,77 € | 9 109,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 27 605 € / mois | 26 028 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 86 560 € | 1 168 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 050 € | 1 109 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 082 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 184 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 630 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 082 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 734,87 € | 34 582,37 € | 1 007 265,13 € |
| Année 2 | 77 238,79 € | 32 078,45 € | 930 026,34 € |
| Année 3 | 79 826,56 € | 29 490,68 € | 850 199,78 € |
| Année 4 | 82 501,07 € | 26 816,17 € | 767 698,71 € |
| Année 5 | 85 265,14 € | 24 052,10 € | 682 433,57 € |
| Année 6 | 88 121,85 € | 21 195,39 € | 594 311,72 € |
| Année 7 | 91 074,25 € | 18 242,99 € | 503 237,47 € |
| Année 8 | 94 125,57 € | 15 191,67 € | 409 111,90 € |
| Année 9 | 97 279,15 € | 12 038,09 € | 311 832,75 € |
| Année 10 | 100 538,35 € | 8 778,89 € | 211 294,40 € |
| Année 11 | 103 906,76 € | 5 410,48 € | 107 387,64 € |
| Année 12 | 107 387,64 € | 1 929,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 082 000 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 984 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 028 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 108 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.