Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 862 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 120,19 € | 64 120,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 194 304 € / mois | 183 201 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 869 000 € | 11 731 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 271 563 € | 11 134 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 862 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 130 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 163 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 862 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 373 826,98 € | 395 615,30 € | 10 488 673,02 € |
| Année 2 | 387 895,56 € | 381 546,72 € | 10 100 777,46 € |
| Année 3 | 402 493,61 € | 366 948,67 € | 9 698 283,85 € |
| Année 4 | 417 641,05 € | 351 801,23 € | 9 280 642,80 € |
| Année 5 | 433 358,51 € | 336 083,77 € | 8 847 284,29 € |
| Année 6 | 449 667,51 € | 319 774,77 € | 8 397 616,78 € |
| Année 7 | 466 590,27 € | 302 852,01 € | 7 931 026,51 € |
| Année 8 | 484 149,92 € | 285 292,36 € | 7 446 876,59 € |
| Année 9 | 502 370,38 € | 267 071,90 € | 6 944 506,21 € |
| Année 10 | 521 276,56 € | 248 165,72 € | 6 423 229,65 € |
| Année 11 | 540 894,26 € | 228 548,02 € | 5 882 335,39 € |
| Année 12 | 561 250,25 € | 208 192,03 € | 5 321 085,14 € |
| Année 13 | 582 372,30 € | 187 069,98 € | 4 738 712,84 € |
| Année 14 | 604 289,30 € | 165 152,98 € | 4 134 423,54 € |
| Année 15 | 627 031,09 € | 142 411,19 € | 3 507 392,45 € |
| Année 16 | 650 628,74 € | 118 813,54 € | 2 856 763,71 € |
| Année 17 | 675 114,48 € | 94 327,80 € | 2 181 649,23 € |
| Année 18 | 700 521,72 € | 68 920,56 € | 1 481 127,51 € |
| Année 19 | 726 885,10 € | 42 557,18 € | 754 242,41 € |
| Année 20 | 754 242,41 € | 15 201,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 862 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 086 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 183 201 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 869 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 271 563 € (2,5%).