Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 812 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 825,05 € | 63 825,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 193 409 € / mois | 182 357 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 865 000 € | 11 677 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 270 313 € | 11 082 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 812 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 129 950 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 162 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 812 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 372 106,32 € | 393 794,28 € | 10 440 393,68 € |
| Année 2 | 386 110,14 € | 379 790,46 € | 10 054 283,54 € |
| Année 3 | 400 640,97 € | 365 259,63 € | 9 653 642,57 € |
| Année 4 | 415 718,71 € | 350 181,89 € | 9 237 923,86 € |
| Année 5 | 431 363,84 € | 334 536,76 € | 8 806 560,02 € |
| Année 6 | 447 597,77 € | 318 302,83 € | 8 358 962,25 € |
| Année 7 | 464 442,64 € | 301 457,96 € | 7 894 519,61 € |
| Année 8 | 481 921,47 € | 283 979,13 € | 7 412 598,14 € |
| Année 9 | 500 058,05 € | 265 842,55 € | 6 912 540,09 € |
| Année 10 | 518 877,20 € | 247 023,40 € | 6 393 662,89 € |
| Année 11 | 538 404,62 € | 227 495,98 € | 5 855 258,27 € |
| Année 12 | 558 666,91 € | 207 233,69 € | 5 296 591,36 € |
| Année 13 | 579 691,74 € | 186 208,86 € | 4 716 899,62 € |
| Année 14 | 601 507,86 € | 164 392,74 € | 4 115 391,76 € |
| Année 15 | 624 144,95 € | 141 755,65 € | 3 491 246,81 € |
| Année 16 | 647 634,03 € | 118 266,57 € | 2 843 612,78 € |
| Année 17 | 672 007,03 € | 93 893,57 € | 2 171 605,75 € |
| Année 18 | 697 297,33 € | 68 603,27 € | 1 474 308,42 € |
| Année 19 | 723 539,37 € | 42 361,23 € | 750 769,05 € |
| Année 20 | 750 769,05 € | 15 131,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 812 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 182 357 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 129 750 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.