Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 902 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 947,13 € | 56 947,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 172 567 € / mois | 162 706 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 872 200 € | 11 774 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 272 563 € | 11 175 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 902 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 030 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 163 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 902 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 262 833,17 € | 420 532,39 € | 10 639 666,83 € |
| Année 2 | 273 268,88 € | 410 096,68 € | 10 366 397,95 € |
| Année 3 | 284 118,97 € | 399 246,59 € | 10 082 278,98 € |
| Année 4 | 295 399,83 € | 387 965,73 € | 9 786 879,15 € |
| Année 5 | 307 128,61 € | 376 236,95 € | 9 479 750,54 € |
| Année 6 | 319 323,06 € | 364 042,50 € | 9 160 427,48 € |
| Année 7 | 332 001,70 € | 351 363,86 € | 8 828 425,78 € |
| Année 8 | 345 183,73 € | 338 181,83 € | 8 483 242,05 € |
| Année 9 | 358 889,16 € | 324 476,40 € | 8 124 352,89 € |
| Année 10 | 373 138,76 € | 310 226,80 € | 7 751 214,13 € |
| Année 11 | 387 954,12 € | 295 411,44 € | 7 363 260,01 € |
| Année 12 | 403 357,73 € | 280 007,83 € | 6 959 902,28 € |
| Année 13 | 419 372,97 € | 263 992,59 € | 6 540 529,31 € |
| Année 14 | 436 024,04 € | 247 341,52 € | 6 104 505,27 € |
| Année 15 | 453 336,28 € | 230 029,28 € | 5 651 168,99 € |
| Année 16 | 471 335,88 € | 212 029,68 € | 5 179 833,11 € |
| Année 17 | 490 050,12 € | 193 315,44 € | 4 689 782,99 € |
| Année 18 | 509 507,46 € | 173 858,10 € | 4 180 275,53 € |
| Année 19 | 529 737,28 € | 153 628,28 € | 3 650 538,25 € |
| Année 20 | 550 770,38 € | 132 595,18 € | 3 099 767,87 € |
| Année 21 | 572 638,57 € | 110 726,99 € | 2 527 129,30 € |
| Année 22 | 595 375,05 € | 87 990,51 € | 1 931 754,25 € |
| Année 23 | 619 014,24 € | 64 351,32 € | 1 312 740,01 € |
| Année 24 | 643 592,04 € | 39 773,52 € | 669 147,97 € |
| Année 25 | 669 147,97 € | 14 219,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 902 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 162 706 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 872 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 272 563 € (2,5%).