Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 091 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 842,30 € | 7 842,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 765 € / mois | 22 407 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 280 € | 1 178 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 275 € | 1 118 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 091 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 091 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 962,12 € | 38 145,48 € | 1 035 037,88 € |
| Année 2 | 57 998,78 € | 36 108,82 € | 977 039,10 € |
| Année 3 | 60 109,53 € | 33 998,07 € | 916 929,57 € |
| Année 4 | 62 297,13 € | 31 810,47 € | 854 632,44 € |
| Année 5 | 64 564,32 € | 29 543,28 € | 790 068,12 € |
| Année 6 | 66 913,99 € | 27 193,61 € | 723 154,13 € |
| Année 7 | 69 349,23 € | 24 758,37 € | 653 804,90 € |
| Année 8 | 71 873,09 € | 22 234,51 € | 581 931,81 € |
| Année 9 | 74 488,79 € | 19 618,81 € | 507 443,02 € |
| Année 10 | 77 199,69 € | 16 907,91 € | 430 243,33 € |
| Année 11 | 80 009,24 € | 14 098,36 € | 350 234,09 € |
| Année 12 | 82 921,01 € | 11 186,59 € | 267 313,08 € |
| Année 13 | 85 938,80 € | 8 168,80 € | 181 374,28 € |
| Année 14 | 89 066,40 € | 5 041,20 € | 92 307,88 € |
| Année 15 | 92 307,88 € | 1 799,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 091 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 407 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 109 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 87 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 275 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.