Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 092 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 614,31 € | 5 614,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 013 € / mois | 16 041 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 360 € | 1 179 360 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 300 € | 1 119 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 092 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 304 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 780 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 092 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 26 880,61 € | 40 491,11 € | 1 065 119,39 € |
| Année 2 | 27 906,16 € | 39 465,56 € | 1 037 213,23 € |
| Année 3 | 28 970,80 € | 38 400,92 € | 1 008 242,43 € |
| Année 4 | 30 076,06 € | 37 295,66 € | 978 166,37 € |
| Année 5 | 31 223,50 € | 36 148,22 € | 946 942,87 € |
| Année 6 | 32 414,71 € | 34 957,01 € | 914 528,16 € |
| Année 7 | 33 651,39 € | 33 720,33 € | 880 876,77 € |
| Année 8 | 34 935,24 € | 32 436,48 € | 845 941,53 € |
| Année 9 | 36 268,05 € | 31 103,67 € | 809 673,48 € |
| Année 10 | 37 651,72 € | 29 720,00 € | 772 021,76 € |
| Année 11 | 39 088,19 € | 28 283,53 € | 732 933,57 € |
| Année 12 | 40 579,44 € | 26 792,28 € | 692 354,13 € |
| Année 13 | 42 127,61 € | 25 244,11 € | 650 226,52 € |
| Année 14 | 43 734,84 € | 23 636,88 € | 606 491,68 € |
| Année 15 | 45 403,37 € | 21 968,35 € | 561 088,31 € |
| Année 16 | 47 135,56 € | 20 236,16 € | 513 952,75 € |
| Année 17 | 48 933,86 € | 18 437,86 € | 465 018,89 € |
| Année 18 | 50 800,75 € | 16 570,97 € | 414 218,14 € |
| Année 19 | 52 738,86 € | 14 632,86 € | 361 479,28 € |
| Année 20 | 54 750,91 € | 12 620,81 € | 306 728,37 € |
| Année 21 | 56 839,73 € | 10 531,99 € | 249 888,64 € |
| Année 22 | 59 008,24 € | 8 363,48 € | 190 880,40 € |
| Année 23 | 61 259,49 € | 6 112,23 € | 129 620,91 € |
| Année 24 | 63 596,60 € | 3 775,12 € | 66 024,31 € |
| Année 25 | 66 024,31 € | 1 348,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 092 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 109 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 104 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.