Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 932 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 461,80 € | 53 461,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 162 005 € / mois | 152 748 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 874 600 € | 11 807 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 273 313 € | 11 205 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 932 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 164 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 932 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 928,61 € | 455 612,99 € | 10 746 571,39 € |
| Année 2 | 193 889,73 € | 447 651,87 € | 10 552 681,66 € |
| Année 3 | 202 191,70 € | 439 349,90 € | 10 350 489,96 € |
| Année 4 | 210 849,14 € | 430 692,46 € | 10 139 640,82 € |
| Année 5 | 219 877,29 € | 421 664,31 € | 9 919 763,53 € |
| Année 6 | 229 292,00 € | 412 249,60 € | 9 690 471,53 € |
| Année 7 | 239 109,82 € | 402 431,78 € | 9 451 361,71 € |
| Année 8 | 249 348,03 € | 392 193,57 € | 9 202 013,68 € |
| Année 9 | 260 024,61 € | 381 516,99 € | 8 941 989,07 € |
| Année 10 | 271 158,35 € | 370 383,25 € | 8 670 830,72 € |
| Année 11 | 282 768,80 € | 358 772,80 € | 8 388 061,92 € |
| Année 12 | 294 876,40 € | 346 665,20 € | 8 093 185,52 € |
| Année 13 | 307 502,42 € | 334 039,18 € | 7 785 683,10 € |
| Année 14 | 320 669,06 € | 320 872,54 € | 7 465 014,04 € |
| Année 15 | 334 399,47 € | 307 142,13 € | 7 130 614,57 € |
| Année 16 | 348 717,80 € | 292 823,80 € | 6 781 896,77 € |
| Année 17 | 363 649,19 € | 277 892,41 € | 6 418 247,58 € |
| Année 18 | 379 219,92 € | 262 321,68 € | 6 039 027,66 € |
| Année 19 | 395 457,37 € | 246 084,23 € | 5 643 570,29 € |
| Année 20 | 412 390,05 € | 229 151,55 € | 5 231 180,24 € |
| Année 21 | 430 047,79 € | 211 493,81 € | 4 801 132,45 € |
| Année 22 | 448 461,58 € | 193 080,02 € | 4 352 670,87 € |
| Année 23 | 467 663,80 € | 173 877,80 € | 3 885 007,07 € |
| Année 24 | 487 688,23 € | 153 853,37 € | 3 397 318,84 € |
| Année 25 | 508 570,06 € | 132 971,54 € | 2 888 748,78 € |
| Année 26 | 530 346,04 € | 111 195,56 € | 2 358 402,74 € |
| Année 27 | 553 054,39 € | 88 487,21 € | 1 805 348,35 € |
| Année 28 | 576 735,08 € | 64 806,52 € | 1 228 613,27 € |
| Année 29 | 601 429,72 € | 40 111,88 € | 627 183,55 € |
| Année 30 | 627 183,55 € | 14 359,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 932 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 093 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 152 748 €.