Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 098 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 647,73 € | 5 647,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 114 € / mois | 16 136 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 880 € | 1 186 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 463 € | 1 125 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 098 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 098 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 27 040,64 € | 40 732,12 € | 1 071 459,36 € |
| Année 2 | 28 072,26 € | 39 700,50 € | 1 043 387,10 € |
| Année 3 | 29 143,27 € | 38 629,49 € | 1 014 243,83 € |
| Année 4 | 30 255,11 € | 37 517,65 € | 983 988,72 € |
| Année 5 | 31 409,39 € | 36 363,37 € | 952 579,33 € |
| Année 6 | 32 607,70 € | 35 165,06 € | 919 971,63 € |
| Année 7 | 33 851,74 € | 33 921,02 € | 886 119,89 € |
| Année 8 | 35 143,22 € | 32 629,54 € | 850 976,67 € |
| Année 9 | 36 483,97 € | 31 288,79 € | 814 492,70 € |
| Année 10 | 37 875,89 € | 29 896,87 € | 776 616,81 € |
| Année 11 | 39 320,88 € | 28 451,88 € | 737 295,93 € |
| Année 12 | 40 821,03 € | 26 951,73 € | 696 474,90 € |
| Année 13 | 42 378,40 € | 25 394,36 € | 654 096,50 € |
| Année 14 | 43 995,21 € | 23 777,55 € | 610 101,29 € |
| Année 15 | 45 673,66 € | 22 099,10 € | 564 427,63 € |
| Année 16 | 47 416,18 € | 20 356,58 € | 517 011,45 € |
| Année 17 | 49 225,18 € | 18 547,58 € | 467 786,27 € |
| Année 18 | 51 103,18 € | 16 669,58 € | 416 683,09 € |
| Année 19 | 53 052,82 € | 14 719,94 € | 363 630,27 € |
| Année 20 | 55 076,87 € | 12 695,89 € | 308 553,40 € |
| Année 21 | 57 178,14 € | 10 594,62 € | 251 375,26 € |
| Année 22 | 59 359,53 € | 8 413,23 € | 192 015,73 € |
| Année 23 | 61 624,17 € | 6 148,59 € | 130 391,56 € |
| Année 24 | 63 975,22 € | 3 797,54 € | 66 416,34 € |
| Année 25 | 66 416,34 € | 1 356,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 098 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 109 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 87 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 463 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.