Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 198 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 161,86 € | 6 161,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 672 € / mois | 17 605 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 880 € | 1 294 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 963 € | 1 228 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 198 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 198 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 502,22 € | 44 440,10 € | 1 168 997,78 € |
| Année 2 | 30 627,76 € | 43 314,56 € | 1 138 370,02 € |
| Année 3 | 31 796,24 € | 42 146,08 € | 1 106 573,78 € |
| Année 4 | 33 009,32 € | 40 933,00 € | 1 073 564,46 € |
| Année 5 | 34 268,64 € | 39 673,68 € | 1 039 295,82 € |
| Année 6 | 35 576,07 € | 38 366,25 € | 1 003 719,75 € |
| Année 7 | 36 933,33 € | 37 008,99 € | 966 786,42 € |
| Année 8 | 38 342,38 € | 35 599,94 € | 928 444,04 € |
| Année 9 | 39 805,20 € | 34 137,12 € | 888 638,84 € |
| Année 10 | 41 323,81 € | 32 618,51 € | 847 315,03 € |
| Année 11 | 42 900,37 € | 31 041,95 € | 804 414,66 € |
| Année 12 | 44 537,06 € | 29 405,26 € | 759 877,60 € |
| Année 13 | 46 236,23 € | 27 706,09 € | 713 641,37 € |
| Année 14 | 48 000,21 € | 25 942,11 € | 665 641,16 € |
| Année 15 | 49 831,46 € | 24 110,86 € | 615 809,70 € |
| Année 16 | 51 732,59 € | 22 209,73 € | 564 077,11 € |
| Année 17 | 53 706,28 € | 20 236,04 € | 510 370,83 € |
| Année 18 | 55 755,22 € | 18 187,10 € | 454 615,61 € |
| Année 19 | 57 882,36 € | 16 059,96 € | 396 733,25 € |
| Année 20 | 60 090,63 € | 13 851,69 € | 336 642,62 € |
| Année 21 | 62 383,17 € | 11 559,15 € | 274 259,45 € |
| Année 22 | 64 763,20 € | 9 179,12 € | 209 496,25 € |
| Année 23 | 67 233,97 € | 6 708,35 € | 142 262,28 € |
| Année 24 | 69 799,04 € | 4 143,28 € | 72 463,24 € |
| Année 25 | 72 463,24 € | 1 480,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 198 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 382 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 605 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.