Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 248 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 418,93 € | 6 418,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 451 € / mois | 18 340 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 880 € | 1 348 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 213 € | 1 279 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 248 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 182 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 248 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 733,06 € | 46 294,10 € | 1 217 766,94 € |
| Année 2 | 31 905,59 € | 45 121,57 € | 1 185 861,35 € |
| Année 3 | 33 122,81 € | 43 904,35 € | 1 152 738,54 € |
| Année 4 | 34 386,49 € | 42 640,67 € | 1 118 352,05 € |
| Année 5 | 35 698,39 € | 41 328,77 € | 1 082 653,66 € |
| Année 6 | 37 060,32 € | 39 966,84 € | 1 045 593,34 € |
| Année 7 | 38 474,21 € | 38 552,95 € | 1 007 119,13 € |
| Année 8 | 39 942,05 € | 37 085,11 € | 967 177,08 € |
| Année 9 | 41 465,90 € | 35 561,26 € | 925 711,18 € |
| Année 10 | 43 047,86 € | 33 979,30 € | 882 663,32 € |
| Année 11 | 44 690,21 € | 32 336,95 € | 837 973,11 € |
| Année 12 | 46 395,20 € | 30 631,96 € | 791 577,91 € |
| Année 13 | 48 165,25 € | 28 861,91 € | 743 412,66 € |
| Année 14 | 50 002,78 € | 27 024,38 € | 693 409,88 € |
| Année 15 | 51 910,44 € | 25 116,72 € | 641 499,44 € |
| Année 16 | 53 890,93 € | 23 136,23 € | 587 608,51 € |
| Année 17 | 55 946,92 € | 21 080,24 € | 531 661,59 € |
| Année 18 | 58 081,39 € | 18 945,77 € | 473 580,20 € |
| Année 19 | 60 297,26 € | 16 729,90 € | 413 282,94 € |
| Année 20 | 62 597,67 € | 14 429,49 € | 350 685,27 € |
| Année 21 | 64 985,85 € | 12 041,31 € | 285 699,42 € |
| Année 22 | 67 465,16 € | 9 562,00 € | 218 234,26 € |
| Année 23 | 70 039,05 € | 6 988,11 € | 148 195,21 € |
| Année 24 | 72 711,11 € | 4 316,05 € | 75 484,10 € |
| Année 25 | 75 484,10 € | 1 542,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 248 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 124 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 99 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 213 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.