Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 099 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 252,90 € | 9 252,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 039 € / mois | 26 437 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 87 920 € | 1 186 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 475 € | 1 126 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 099 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 388 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 099 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 909,09 € | 35 125,71 € | 1 023 090,91 € |
| Année 2 | 78 452,34 € | 32 582,46 € | 944 638,57 € |
| Année 3 | 81 080,77 € | 29 954,03 € | 863 557,80 € |
| Année 4 | 83 797,29 € | 27 237,51 € | 779 760,51 € |
| Année 5 | 86 604,81 € | 24 429,99 € | 693 155,70 € |
| Année 6 | 89 506,40 € | 21 528,40 € | 603 649,30 € |
| Année 7 | 92 505,17 € | 18 529,63 € | 511 144,13 € |
| Année 8 | 95 604,44 € | 15 430,36 € | 415 539,69 € |
| Année 9 | 98 807,58 € | 12 227,22 € | 316 732,11 € |
| Année 10 | 102 117,99 € | 8 916,81 € | 214 614,12 € |
| Année 11 | 105 539,32 € | 5 495,48 € | 109 074,80 € |
| Année 12 | 109 074,80 € | 1 959,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 099 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 188 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 87 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 475 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 437 €.