Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 108 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 964,50 € | 7 964,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 24 135 € / mois | 22 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 640 € | 1 196 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 700 € | 1 135 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 834,15 € | 38 739,85 € | 1 051 165,85 € |
| Année 2 | 58 902,52 € | 36 671,48 € | 992 263,33 € |
| Année 3 | 61 046,17 € | 34 527,83 € | 931 217,16 € |
| Année 4 | 63 267,86 € | 32 306,14 € | 867 949,30 € |
| Année 5 | 65 570,38 € | 30 003,62 € | 802 378,92 € |
| Année 6 | 67 956,70 € | 27 617,30 € | 734 422,22 € |
| Année 7 | 70 429,85 € | 25 144,15 € | 663 992,37 € |
| Année 8 | 72 993,04 € | 22 580,96 € | 590 999,33 € |
| Année 9 | 75 649,49 € | 19 924,51 € | 515 349,84 € |
| Année 10 | 78 402,61 € | 17 171,39 € | 436 947,23 € |
| Année 11 | 81 255,94 € | 14 318,06 € | 355 691,29 € |
| Année 12 | 84 213,14 € | 11 360,86 € | 271 478,15 € |
| Année 13 | 87 277,91 € | 8 296,09 € | 184 200,24 € |
| Année 14 | 90 454,26 € | 5 119,74 € | 93 745,98 € |
| Année 15 | 93 745,98 € | 1 827,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 108 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 110 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 88 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 700 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.