Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 281 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 81 089,81 € | 81 089,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 245 727 € / mois | 231 685 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 902 480 € | 12 183 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 282 025 € | 11 563 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 281 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 135 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 169 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 281 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 578 651,36 € | 394 426,36 € | 10 702 348,64 € |
| Année 2 | 599 710,36 € | 373 367,36 € | 10 102 638,28 € |
| Année 3 | 621 535,82 € | 351 541,90 € | 9 481 102,46 € |
| Année 4 | 644 155,54 € | 328 922,18 € | 8 836 946,92 € |
| Année 5 | 667 598,50 € | 305 479,22 € | 8 169 348,42 € |
| Année 6 | 691 894,61 € | 281 183,11 € | 7 477 453,81 € |
| Année 7 | 717 074,93 € | 256 002,79 € | 6 760 378,88 € |
| Année 8 | 743 171,67 € | 229 906,05 € | 6 017 207,21 € |
| Année 9 | 770 218,15 € | 202 859,57 € | 5 246 989,06 € |
| Année 10 | 798 248,90 € | 174 828,82 € | 4 448 740,16 € |
| Année 11 | 827 299,81 € | 145 777,91 € | 3 621 440,35 € |
| Année 12 | 857 407,98 € | 115 669,74 € | 2 764 032,37 € |
| Année 13 | 888 611,90 € | 84 465,82 € | 1 875 420,47 € |
| Année 14 | 920 951,42 € | 52 126,30 € | 954 469,05 € |
| Année 15 | 954 469,05 € | 18 609,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 281 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 128 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 902 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 282 025 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 231 685 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.