Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 142 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 732,20 € | 6 732,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 401 € / mois | 19 235 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 91 400 € | 1 233 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 563 € | 1 171 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 142 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 910 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 538 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 142 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 402,59 € | 41 383,81 € | 1 103 097,41 € |
| Année 2 | 40 877,30 € | 39 909,10 € | 1 062 220,11 € |
| Année 3 | 42 407,21 € | 38 379,19 € | 1 019 812,90 € |
| Année 4 | 43 994,41 € | 36 791,99 € | 975 818,49 € |
| Année 5 | 45 640,97 € | 35 145,43 € | 930 177,52 € |
| Année 6 | 47 349,20 € | 33 437,20 € | 882 828,32 € |
| Année 7 | 49 121,33 € | 31 665,07 € | 833 706,99 € |
| Année 8 | 50 959,80 € | 29 826,60 € | 782 747,19 € |
| Année 9 | 52 867,07 € | 27 919,33 € | 729 880,12 € |
| Année 10 | 54 845,74 € | 25 940,66 € | 675 034,38 € |
| Année 11 | 56 898,46 € | 23 887,94 € | 618 135,92 € |
| Année 12 | 59 028,00 € | 21 758,40 € | 559 107,92 € |
| Année 13 | 61 237,25 € | 19 549,15 € | 497 870,67 € |
| Année 14 | 63 529,16 € | 17 257,24 € | 434 341,51 € |
| Année 15 | 65 906,90 € | 14 879,50 € | 368 434,61 € |
| Année 16 | 68 373,57 € | 12 412,83 € | 300 061,04 € |
| Année 17 | 70 932,63 € | 9 853,77 € | 229 128,41 € |
| Année 18 | 73 587,41 € | 7 198,99 € | 155 541,00 € |
| Année 19 | 76 341,57 € | 4 444,83 € | 79 199,43 € |
| Année 20 | 79 199,43 € | 1 587,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 142 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 19 235 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 91 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 28 563 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.