Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 115 500 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 138,35 € | 1 138,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 450 € / mois | 3 252 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 240 € | 124 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 888 € | 118 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 115 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 155 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 115 500 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 852,46 € | 3 807,74 € | 105 647,54 € |
| Année 2 | 10 195,78 € | 3 464,42 € | 95 451,76 € |
| Année 3 | 10 551,06 € | 3 109,14 € | 84 900,70 € |
| Année 4 | 10 918,70 € | 2 741,50 € | 73 982,00 € |
| Année 5 | 11 299,14 € | 2 361,06 € | 62 682,86 € |
| Année 6 | 11 692,86 € | 1 967,34 € | 50 990,00 € |
| Année 7 | 12 100,29 € | 1 559,91 € | 38 889,71 € |
| Année 8 | 12 521,90 € | 1 138,30 € | 26 367,81 € |
| Année 9 | 12 958,23 € | 701,97 € | 13 409,58 € |
| Année 10 | 13 409,58 € | 250,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 115 500 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 386 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 888 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 3 252 €.