Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 158 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 753,85 € | 9 753,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 29 557 € / mois | 27 868 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 92 680 € | 1 251 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 963 € | 1 187 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 158 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 158 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 018,78 € | 37 027,42 € | 1 078 481,22 € |
| Année 2 | 82 699,70 € | 34 346,50 € | 995 781,52 € |
| Année 3 | 85 470,46 € | 31 575,74 € | 910 311,06 € |
| Année 4 | 88 334,03 € | 28 712,17 € | 821 977,03 € |
| Année 5 | 91 293,55 € | 25 752,65 € | 730 683,48 € |
| Année 6 | 94 352,24 € | 22 693,96 € | 636 331,24 € |
| Année 7 | 97 513,39 € | 19 532,81 € | 538 817,85 € |
| Année 8 | 100 780,44 € | 16 265,76 € | 438 037,41 € |
| Année 9 | 104 156,96 € | 12 889,24 € | 333 880,45 € |
| Année 10 | 107 646,60 € | 9 399,60 € | 226 233,85 € |
| Année 11 | 111 253,18 € | 5 793,02 € | 114 980,67 € |
| Année 12 | 114 980,67 € | 2 065,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 158 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 115 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 868 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 902 € pour cette enveloppe de financement.