Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 158 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 956,21 € | 5 956,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 049 € / mois | 17 018 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 92 680 € | 1 251 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 963 € | 1 187 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 158 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 158 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 28 517,61 € | 42 956,91 € | 1 129 982,39 € |
| Année 2 | 29 605,59 € | 41 868,93 € | 1 100 376,80 € |
| Année 3 | 30 735,08 € | 40 739,44 € | 1 069 641,72 € |
| Année 4 | 31 907,66 € | 39 566,86 € | 1 037 734,06 € |
| Année 5 | 33 124,97 € | 38 349,55 € | 1 004 609,09 € |
| Année 6 | 34 388,75 € | 37 085,77 € | 970 220,34 € |
| Année 7 | 35 700,71 € | 35 773,81 € | 934 519,63 € |
| Année 8 | 37 062,74 € | 34 411,78 € | 897 456,89 € |
| Année 9 | 38 476,74 € | 32 997,78 € | 858 980,15 € |
| Année 10 | 39 944,67 € | 31 529,85 € | 819 035,48 € |
| Année 11 | 41 468,62 € | 30 005,90 € | 777 566,86 € |
| Année 12 | 43 050,69 € | 28 423,83 € | 734 516,17 € |
| Année 13 | 44 693,13 € | 26 781,39 € | 689 823,04 € |
| Année 14 | 46 398,22 € | 25 076,30 € | 643 424,82 € |
| Année 15 | 48 168,39 € | 23 306,13 € | 595 256,43 € |
| Année 16 | 50 006,07 € | 21 468,45 € | 545 250,36 € |
| Année 17 | 51 913,86 € | 19 560,66 € | 493 336,50 € |
| Année 18 | 53 894,45 € | 17 580,07 € | 439 442,05 € |
| Année 19 | 55 950,59 € | 15 523,93 € | 383 491,46 € |
| Année 20 | 58 085,19 € | 13 389,33 € | 325 406,27 € |
| Année 21 | 60 301,21 € | 11 173,31 € | 265 105,06 € |
| Année 22 | 62 601,77 € | 8 872,75 € | 202 503,29 € |
| Année 23 | 64 990,10 € | 6 484,42 € | 137 513,19 € |
| Année 24 | 67 469,56 € | 4 004,96 € | 70 043,63 € |
| Année 25 | 70 043,63 € | 1 430,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 158 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 018 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.