Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 208 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 213,28 € | 6 213,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 828 € / mois | 17 752 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 680 € | 1 305 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 213 € | 1 238 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 208 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 702 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 208 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 748,44 € | 44 810,92 € | 1 178 751,56 € |
| Année 2 | 30 883,40 € | 43 675,96 € | 1 147 868,16 € |
| Année 3 | 32 061,62 € | 42 497,74 € | 1 115 806,54 € |
| Année 4 | 33 284,81 € | 41 274,55 € | 1 082 521,73 € |
| Année 5 | 34 554,70 € | 40 004,66 € | 1 047 967,03 € |
| Année 6 | 35 873,01 € | 38 686,35 € | 1 012 094,02 € |
| Année 7 | 37 241,60 € | 37 317,76 € | 974 852,42 € |
| Année 8 | 38 662,41 € | 35 896,95 € | 936 190,01 € |
| Année 9 | 40 137,43 € | 34 421,93 € | 896 052,58 € |
| Année 10 | 41 668,72 € | 32 890,64 € | 854 383,86 € |
| Année 11 | 43 258,43 € | 31 300,93 € | 811 125,43 € |
| Année 12 | 44 908,82 € | 29 650,54 € | 766 216,61 € |
| Année 13 | 46 622,15 € | 27 937,21 € | 719 594,46 € |
| Année 14 | 48 400,84 € | 26 158,52 € | 671 193,62 € |
| Année 15 | 50 247,38 € | 24 311,98 € | 620 946,24 € |
| Année 16 | 52 164,39 € | 22 394,97 € | 568 781,85 € |
| Année 17 | 54 154,53 € | 20 404,83 € | 514 627,32 € |
| Année 18 | 56 220,59 € | 18 338,77 € | 458 406,73 € |
| Année 19 | 58 365,49 € | 16 193,87 € | 400 041,24 € |
| Année 20 | 60 592,21 € | 13 967,15 € | 339 449,03 € |
| Année 21 | 62 903,86 € | 11 655,50 € | 276 545,17 € |
| Année 22 | 65 303,74 € | 9 255,62 € | 211 241,43 € |
| Année 23 | 67 795,15 € | 6 764,21 € | 143 446,28 € |
| Année 24 | 70 381,63 € | 4 177,73 € | 73 064,65 € |
| Année 25 | 73 064,65 € | 1 492,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 208 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 213 € (2,5%).