Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 208 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 121,11 € | 7 121,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 579 € / mois | 20 346 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 680 € | 1 305 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 213 € | 1 238 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 208 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 702 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 528 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 208 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 678,84 € | 43 774,48 € | 1 166 821,16 € |
| Année 2 | 43 238,77 € | 42 214,55 € | 1 123 582,39 € |
| Année 3 | 44 857,06 € | 40 596,26 € | 1 078 725,33 € |
| Année 4 | 46 535,94 € | 38 917,38 € | 1 032 189,39 € |
| Année 5 | 48 277,63 € | 37 175,69 € | 983 911,76 € |
| Année 6 | 50 084,52 € | 35 368,80 € | 933 827,24 € |
| Année 7 | 51 959,04 € | 33 494,28 € | 881 868,20 € |
| Année 8 | 53 903,69 € | 31 549,63 € | 827 964,51 € |
| Année 9 | 55 921,16 € | 29 532,16 € | 772 043,35 € |
| Année 10 | 58 014,15 € | 27 439,17 € | 714 029,20 € |
| Année 11 | 60 185,43 € | 25 267,89 € | 653 843,77 € |
| Année 12 | 62 438,01 € | 23 015,31 € | 591 405,76 € |
| Année 13 | 64 774,86 € | 20 678,46 € | 526 630,90 € |
| Année 14 | 67 199,19 € | 18 254,13 € | 459 431,71 € |
| Année 15 | 69 714,28 € | 15 739,04 € | 389 717,43 € |
| Année 16 | 72 323,46 € | 13 129,86 € | 317 393,97 € |
| Année 17 | 75 030,32 € | 10 423,00 € | 242 363,65 € |
| Année 18 | 77 838,52 € | 7 614,80 € | 164 525,13 € |
| Année 19 | 80 751,79 € | 4 701,53 € | 83 773,34 € |
| Année 20 | 83 773,34 € | 1 679,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 208 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 120 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 346 €.