Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 258 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 415,73 € | 7 415,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 22 472 € / mois | 21 188 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 100 680 € | 1 359 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 463 € | 1 289 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 258 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 258 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 43 403,19 € | 45 585,57 € | 1 215 096,81 € |
| Année 2 | 45 027,63 € | 43 961,13 € | 1 170 069,18 € |
| Année 3 | 46 712,89 € | 42 275,87 € | 1 123 356,29 € |
| Année 4 | 48 461,21 € | 40 527,55 € | 1 074 895,08 € |
| Année 5 | 50 274,98 € | 38 713,78 € | 1 024 620,10 € |
| Année 6 | 52 156,61 € | 36 832,15 € | 972 463,49 € |
| Année 7 | 54 108,67 € | 34 880,09 € | 918 354,82 € |
| Année 8 | 56 133,81 € | 32 854,95 € | 862 221,01 € |
| Année 9 | 58 234,75 € | 30 754,01 € | 803 986,26 € |
| Année 10 | 60 414,28 € | 28 574,48 € | 743 571,98 € |
| Année 11 | 62 675,41 € | 26 313,35 € | 680 896,57 € |
| Année 12 | 65 021,18 € | 23 967,58 € | 615 875,39 € |
| Année 13 | 67 454,76 € | 21 534,00 € | 548 420,63 € |
| Année 14 | 69 979,37 € | 19 009,39 € | 478 441,26 € |
| Année 15 | 72 598,49 € | 16 390,27 € | 405 842,77 € |
| Année 16 | 75 315,63 € | 13 673,13 € | 330 527,14 € |
| Année 17 | 78 134,48 € | 10 854,28 € | 252 392,66 € |
| Année 18 | 81 058,82 € | 7 929,94 € | 171 333,84 € |
| Année 19 | 84 092,64 € | 4 896,12 € | 87 241,20 € |
| Année 20 | 87 241,20 € | 1 748,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 258 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 188 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 125 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 100 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 463 € (2,5%).