Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 308 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 710,36 € | 7 710,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 365 € / mois | 22 030 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 680 € | 1 413 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 713 € | 1 341 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 308 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 028 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 308 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 127,63 € | 47 396,69 € | 1 263 372,37 € |
| Année 2 | 46 816,61 € | 45 707,71 € | 1 216 555,76 € |
| Année 3 | 48 568,82 € | 43 955,50 € | 1 167 986,94 € |
| Année 4 | 50 386,60 € | 42 137,72 € | 1 117 600,34 € |
| Année 5 | 52 272,45 € | 40 251,87 € | 1 065 327,89 € |
| Année 6 | 54 228,84 € | 38 295,48 € | 1 011 099,05 € |
| Année 7 | 56 258,48 € | 36 265,84 € | 954 840,57 € |
| Année 8 | 58 364,06 € | 34 160,26 € | 896 476,51 € |
| Année 9 | 60 548,45 € | 31 975,87 € | 835 928,06 € |
| Année 10 | 62 814,60 € | 29 709,72 € | 773 113,46 € |
| Année 11 | 65 165,57 € | 27 358,75 € | 707 947,89 € |
| Année 12 | 67 604,55 € | 24 919,77 € | 640 343,34 € |
| Année 13 | 70 134,77 € | 22 389,55 € | 570 208,57 € |
| Année 14 | 72 759,72 € | 19 764,60 € | 497 448,85 € |
| Année 15 | 75 482,91 € | 17 041,41 € | 421 965,94 € |
| Année 16 | 78 308,00 € | 14 216,32 € | 343 657,94 € |
| Année 17 | 81 238,84 € | 11 285,48 € | 262 419,10 € |
| Année 18 | 84 279,40 € | 8 244,92 € | 178 139,70 € |
| Année 19 | 87 433,71 € | 5 090,61 € | 90 705,99 € |
| Année 20 | 90 705,99 € | 1 818,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 308 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 22 030 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 130 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.