Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 258 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 154,28 € | 6 154,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 649 € / mois | 17 584 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 100 680 € | 1 359 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 463 € | 1 289 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 258 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 258 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 403,25 € | 52 448,11 € | 1 237 096,75 € |
| Année 2 | 22 319,69 € | 51 531,67 € | 1 214 777,06 € |
| Année 3 | 23 275,40 € | 50 575,96 € | 1 191 501,66 € |
| Année 4 | 24 271,99 € | 49 579,37 € | 1 167 229,67 € |
| Année 5 | 25 311,27 € | 48 540,09 € | 1 141 918,40 € |
| Année 6 | 26 395,05 € | 47 456,31 € | 1 115 523,35 € |
| Année 7 | 27 525,22 € | 46 326,14 € | 1 087 998,13 € |
| Année 8 | 28 703,82 € | 45 147,54 € | 1 059 294,31 € |
| Année 9 | 29 932,84 € | 43 918,52 € | 1 029 361,47 € |
| Année 10 | 31 214,52 € | 42 636,84 € | 998 146,95 € |
| Année 11 | 32 551,05 € | 41 300,31 € | 965 595,90 € |
| Année 12 | 33 944,81 € | 39 906,55 € | 931 651,09 € |
| Année 13 | 35 398,26 € | 38 453,10 € | 896 252,83 € |
| Année 14 | 36 913,95 € | 36 937,41 € | 859 338,88 € |
| Année 15 | 38 494,55 € | 35 356,81 € | 820 844,33 € |
| Année 16 | 40 142,81 € | 33 708,55 € | 780 701,52 € |
| Année 17 | 41 861,61 € | 31 989,75 € | 738 839,91 € |
| Année 18 | 43 654,06 € | 30 197,30 € | 695 185,85 € |
| Année 19 | 45 523,25 € | 28 328,11 € | 649 662,60 € |
| Année 20 | 47 472,46 € | 26 378,90 € | 602 190,14 € |
| Année 21 | 49 505,13 € | 24 346,23 € | 552 685,01 € |
| Année 22 | 51 624,84 € | 22 226,52 € | 501 060,17 € |
| Année 23 | 53 835,32 € | 20 016,04 € | 447 224,85 € |
| Année 24 | 56 140,43 € | 17 710,93 € | 391 084,42 € |
| Année 25 | 58 544,24 € | 15 307,12 € | 332 540,18 € |
| Année 26 | 61 051,01 € | 12 800,35 € | 271 489,17 € |
| Année 27 | 63 665,09 € | 10 186,27 € | 207 824,08 € |
| Année 28 | 66 391,11 € | 7 460,25 € | 141 432,97 € |
| Année 29 | 69 233,84 € | 4 617,52 € | 72 199,13 € |
| Année 30 | 72 199,13 € | 1 653,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 258 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 102 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 584 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.