Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 175 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 580,60 € | 11 580,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 093 € / mois | 33 087 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 000 € | 1 269 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 375 € | 1 204 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 175 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 230,68 € | 38 736,52 € | 1 074 769,32 € |
| Année 2 | 103 723,14 € | 35 244,06 € | 971 046,18 € |
| Année 3 | 107 337,32 € | 31 629,88 € | 863 708,86 € |
| Année 4 | 111 077,42 € | 27 889,78 € | 752 631,44 € |
| Année 5 | 114 947,85 € | 24 019,35 € | 637 683,59 € |
| Année 6 | 118 953,13 € | 20 014,07 € | 518 730,46 € |
| Année 7 | 123 097,98 € | 15 869,22 € | 395 632,48 € |
| Année 8 | 127 387,24 € | 11 579,96 € | 268 245,24 € |
| Année 9 | 131 825,99 € | 7 141,21 € | 136 419,25 € |
| Année 10 | 136 419,25 € | 2 547,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 175 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 375 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 117 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.