Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 175 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 745,95 € | 5 745,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 17 412 € / mois | 16 417 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 000 € | 1 269 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 375 € | 1 204 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 175 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 19 983,16 € | 48 968,24 € | 1 155 016,84 € |
| Année 2 | 20 838,80 € | 48 112,60 € | 1 134 178,04 € |
| Année 3 | 21 731,08 € | 47 220,32 € | 1 112 446,96 € |
| Année 4 | 22 661,57 € | 46 289,83 € | 1 089 785,39 € |
| Année 5 | 23 631,90 € | 45 319,50 € | 1 066 153,49 € |
| Année 6 | 24 643,75 € | 44 307,65 € | 1 041 509,74 € |
| Année 7 | 25 698,97 € | 43 252,43 € | 1 015 810,77 € |
| Année 8 | 26 799,32 € | 42 152,08 € | 989 011,45 € |
| Année 9 | 27 946,83 € | 41 004,57 € | 961 064,62 € |
| Année 10 | 29 143,44 € | 39 807,96 € | 931 921,18 € |
| Année 11 | 30 391,32 € | 38 560,08 € | 901 529,86 € |
| Année 12 | 31 692,62 € | 37 258,78 € | 869 837,24 € |
| Année 13 | 33 049,63 € | 35 901,77 € | 836 787,61 € |
| Année 14 | 34 464,73 € | 34 486,67 € | 802 322,88 € |
| Année 15 | 35 940,47 € | 33 010,93 € | 766 382,41 € |
| Année 16 | 37 479,34 € | 31 472,06 € | 728 903,07 € |
| Année 17 | 39 084,14 € | 29 867,26 € | 689 818,93 € |
| Année 18 | 40 757,65 € | 28 193,75 € | 649 061,28 € |
| Année 19 | 42 502,82 € | 26 448,58 € | 606 558,46 € |
| Année 20 | 44 322,71 € | 24 628,69 € | 562 235,75 € |
| Année 21 | 46 220,52 € | 22 730,88 € | 516 015,23 € |
| Année 22 | 48 199,59 € | 20 751,81 € | 467 815,64 € |
| Année 23 | 50 263,40 € | 18 688,00 € | 417 552,24 € |
| Année 24 | 52 415,56 € | 16 535,84 € | 365 136,68 € |
| Année 25 | 54 659,89 € | 14 291,51 € | 310 476,79 € |
| Année 26 | 57 000,33 € | 11 951,07 € | 253 476,46 € |
| Année 27 | 59 440,95 € | 9 510,45 € | 194 035,51 € |
| Année 28 | 61 986,10 € | 6 965,30 € | 132 049,41 € |
| Année 29 | 64 640,24 € | 4 311,16 € | 67 409,17 € |
| Année 30 | 67 409,17 € | 1 543,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 175 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 117 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.