Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 275 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 234,97 € | 6 234,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 894 € / mois | 17 814 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 000 € | 1 377 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 875 € | 1 306 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 275 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 500 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 275 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 683,90 € | 53 135,74 € | 1 253 316,10 € |
| Année 2 | 22 612,35 € | 52 207,29 € | 1 230 703,75 € |
| Année 3 | 23 580,57 € | 51 239,07 € | 1 207 123,18 € |
| Année 4 | 24 590,23 € | 50 229,41 € | 1 182 532,95 € |
| Année 5 | 25 643,12 € | 49 176,52 € | 1 156 889,83 € |
| Année 6 | 26 741,14 € | 48 078,50 € | 1 130 148,69 € |
| Année 7 | 27 886,15 € | 46 933,49 € | 1 102 262,54 € |
| Année 8 | 29 080,17 € | 45 739,47 € | 1 073 182,37 € |
| Année 9 | 30 325,32 € | 44 494,32 € | 1 042 857,05 € |
| Année 10 | 31 623,80 € | 43 195,84 € | 1 011 233,25 € |
| Année 11 | 32 977,86 € | 41 841,78 € | 978 255,39 € |
| Année 12 | 34 389,92 € | 40 429,72 € | 943 865,47 € |
| Année 13 | 35 862,41 € | 38 957,23 € | 908 003,06 € |
| Année 14 | 37 397,97 € | 37 421,67 € | 870 605,09 € |
| Année 15 | 38 999,29 € | 35 820,35 € | 831 605,80 € |
| Année 16 | 40 669,14 € | 34 150,50 € | 790 936,66 € |
| Année 17 | 42 410,51 € | 32 409,13 € | 748 526,15 € |
| Année 18 | 44 226,45 € | 30 593,19 € | 704 299,70 € |
| Année 19 | 46 120,16 € | 28 699,48 € | 658 179,54 € |
| Année 20 | 48 094,94 € | 26 724,70 € | 610 084,60 € |
| Année 21 | 50 154,23 € | 24 665,41 € | 559 930,37 € |
| Année 22 | 52 301,75 € | 22 517,89 € | 507 628,62 € |
| Année 23 | 54 541,21 € | 20 278,43 € | 453 087,41 € |
| Année 24 | 56 876,55 € | 17 943,09 € | 396 210,86 € |
| Année 25 | 59 311,90 € | 15 507,74 € | 336 898,96 € |
| Année 26 | 61 851,52 € | 12 968,12 € | 275 047,44 € |
| Année 27 | 64 499,88 € | 10 319,76 € | 210 547,56 € |
| Année 28 | 67 261,64 € | 7 558,00 € | 143 285,92 € |
| Année 29 | 70 141,63 € | 4 678,01 € | 73 144,29 € |
| Année 30 | 73 144,29 € | 1 674,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 275 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 300 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.