Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 225 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 990,46 € | 5 990,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 153 € / mois | 17 116 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 000 € | 1 323 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 625 € | 1 255 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 225 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 900 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 225 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 20 833,52 € | 51 052,00 € | 1 204 166,48 € |
| Année 2 | 21 725,59 € | 50 159,93 € | 1 182 440,89 € |
| Année 3 | 22 655,83 € | 49 229,69 € | 1 159 785,06 € |
| Année 4 | 23 625,89 € | 48 259,63 € | 1 136 159,17 € |
| Année 5 | 24 637,51 € | 47 248,01 € | 1 111 521,66 € |
| Année 6 | 25 692,42 € | 46 193,10 € | 1 085 829,24 € |
| Année 7 | 26 792,54 € | 45 092,98 € | 1 059 036,70 € |
| Année 8 | 27 939,75 € | 43 945,77 € | 1 031 096,95 € |
| Année 9 | 29 136,07 € | 42 749,45 € | 1 001 960,88 € |
| Année 10 | 30 383,63 € | 41 501,89 € | 971 577,25 € |
| Année 11 | 31 684,58 € | 40 200,94 € | 939 892,67 € |
| Année 12 | 33 041,25 € | 38 844,27 € | 906 851,42 € |
| Année 13 | 34 456,01 € | 37 429,51 € | 872 395,41 € |
| Année 14 | 35 931,36 € | 35 954,16 € | 836 464,05 € |
| Année 15 | 37 469,87 € | 34 415,65 € | 798 994,18 € |
| Année 16 | 39 074,25 € | 32 811,27 € | 759 919,93 € |
| Année 17 | 40 747,35 € | 31 138,17 € | 719 172,58 € |
| Année 18 | 42 492,06 € | 29 393,46 € | 676 680,52 € |
| Année 19 | 44 311,48 € | 27 574,04 € | 632 369,04 € |
| Année 20 | 46 208,81 € | 25 676,71 € | 586 160,23 € |
| Année 21 | 48 187,37 € | 23 698,15 € | 537 972,86 € |
| Année 22 | 50 250,65 € | 21 634,87 € | 487 722,21 € |
| Année 23 | 52 402,30 € | 19 483,22 € | 435 319,91 € |
| Année 24 | 54 646,06 € | 17 239,46 € | 380 673,85 € |
| Année 25 | 56 985,89 € | 14 899,63 € | 323 687,96 € |
| Année 26 | 59 425,92 € | 12 459,60 € | 264 262,04 € |
| Année 27 | 61 970,41 € | 9 915,11 € | 202 291,63 € |
| Année 28 | 64 623,86 € | 7 261,66 € | 137 667,77 € |
| Année 29 | 67 390,93 € | 4 494,59 € | 70 276,84 € |
| Année 30 | 70 276,84 € | 1 609,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 225 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 700 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 116 €.