Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 175 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 923,71 € | 6 923,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 981 € / mois | 19 782 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 000 € | 1 269 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 375 € | 1 204 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 175 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 025 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 175 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 40 523,48 € | 42 561,04 € | 1 134 476,52 € |
| Année 2 | 42 040,17 € | 41 044,35 € | 1 092 436,35 € |
| Année 3 | 43 613,59 € | 39 470,93 € | 1 048 822,76 € |
| Année 4 | 45 245,94 € | 37 838,58 € | 1 003 576,82 € |
| Année 5 | 46 939,35 € | 36 145,17 € | 956 637,47 € |
| Année 6 | 48 696,15 € | 34 388,37 € | 907 941,32 € |
| Année 7 | 50 518,72 € | 32 565,80 € | 857 422,60 € |
| Année 8 | 52 409,47 € | 30 675,05 € | 805 013,13 € |
| Année 9 | 54 371,00 € | 28 713,52 € | 750 642,13 € |
| Année 10 | 56 405,96 € | 26 678,56 € | 694 236,17 € |
| Année 11 | 58 517,07 € | 24 567,45 € | 635 719,10 € |
| Année 12 | 60 707,19 € | 22 377,33 € | 575 011,91 € |
| Année 13 | 62 979,29 € | 20 105,23 € | 512 032,62 € |
| Année 14 | 65 336,41 € | 17 748,11 € | 446 696,21 € |
| Année 15 | 67 781,76 € | 15 302,76 € | 378 914,45 € |
| Année 16 | 70 318,66 € | 12 765,86 € | 308 595,79 € |
| Année 17 | 72 950,48 € | 10 134,04 € | 235 645,31 € |
| Année 18 | 75 680,78 € | 7 403,74 € | 159 964,53 € |
| Année 19 | 78 513,29 € | 4 571,23 € | 81 451,24 € |
| Année 20 | 81 451,24 € | 1 632,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 175 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 94 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 375 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.