Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 180 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 069,32 € | 6 069,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 392 € / mois | 17 341 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 94 440 € | 1 274 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 513 € | 1 210 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 180 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 366 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 108 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 180 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 059,19 € | 43 772,65 € | 1 151 440,81 € |
| Année 2 | 30 167,81 € | 42 664,03 € | 1 121 273,00 € |
| Année 3 | 31 318,77 € | 41 513,07 € | 1 089 954,23 € |
| Année 4 | 32 513,61 € | 40 318,23 € | 1 057 440,62 € |
| Année 5 | 33 754,06 € | 39 077,78 € | 1 023 686,56 € |
| Année 6 | 35 041,81 € | 37 790,03 € | 988 644,75 € |
| Année 7 | 36 378,70 € | 36 453,14 € | 952 266,05 € |
| Année 8 | 37 766,60 € | 35 065,24 € | 914 499,45 € |
| Année 9 | 39 207,43 € | 33 624,41 € | 875 292,02 € |
| Année 10 | 40 703,24 € | 32 128,60 € | 834 588,78 € |
| Année 11 | 42 256,14 € | 30 575,70 € | 792 332,64 € |
| Année 12 | 43 868,24 € | 28 963,60 € | 748 464,40 € |
| Année 13 | 45 541,89 € | 27 289,95 € | 702 922,51 € |
| Année 14 | 47 279,37 € | 25 552,47 € | 655 643,14 € |
| Année 15 | 49 083,14 € | 23 748,70 € | 606 560,00 € |
| Année 16 | 50 955,71 € | 21 876,13 € | 555 604,29 € |
| Année 17 | 52 899,76 € | 19 932,08 € | 502 704,53 € |
| Année 18 | 54 917,96 € | 17 913,88 € | 447 786,57 € |
| Année 19 | 57 013,14 € | 15 818,70 € | 390 773,43 € |
| Année 20 | 59 188,26 € | 13 643,58 € | 331 585,17 € |
| Année 21 | 61 446,37 € | 11 385,47 € | 270 138,80 € |
| Année 22 | 63 790,62 € | 9 041,22 € | 206 348,18 € |
| Année 23 | 66 224,33 € | 6 607,51 € | 140 123,85 € |
| Année 24 | 68 750,86 € | 4 080,98 € | 71 372,99 € |
| Année 25 | 71 372,99 € | 1 458,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 180 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 341 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 118 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 166 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.