Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 874 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 047,94 € | 61 047,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 184 994 € / mois | 174 423 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 949 920 € | 12 823 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 296 850 € | 12 170 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 142 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 178 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 874 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 292 290,07 € | 440 285,21 € | 11 581 709,93 € |
| Année 2 | 303 441,30 € | 429 133,98 € | 11 278 268,63 € |
| Année 3 | 315 017,98 € | 417 557,30 € | 10 963 250,65 € |
| Année 4 | 327 036,31 € | 405 538,97 € | 10 636 214,34 € |
| Année 5 | 339 513,18 € | 393 062,10 € | 10 296 701,16 € |
| Année 6 | 352 466,03 € | 380 109,25 € | 9 944 235,13 € |
| Année 7 | 365 913,09 € | 366 662,19 € | 9 578 322,04 € |
| Année 8 | 379 873,14 € | 352 702,14 € | 9 198 448,90 € |
| Année 9 | 394 365,79 € | 338 209,49 € | 8 804 083,11 € |
| Année 10 | 409 411,36 € | 323 163,92 € | 8 394 671,75 € |
| Année 11 | 425 030,93 € | 307 544,35 € | 7 969 640,82 € |
| Année 12 | 441 246,41 € | 291 328,87 € | 7 528 394,41 € |
| Année 13 | 458 080,51 € | 274 494,77 € | 7 070 313,90 € |
| Année 14 | 475 556,90 € | 257 018,38 € | 6 594 757,00 € |
| Année 15 | 493 699,99 € | 238 875,29 € | 6 101 057,01 € |
| Année 16 | 512 535,29 € | 220 039,99 € | 5 588 521,72 € |
| Année 17 | 532 089,19 € | 200 486,09 € | 5 056 432,53 € |
| Année 18 | 552 389,06 € | 180 186,22 € | 4 504 043,47 € |
| Année 19 | 573 463,41 € | 159 111,87 € | 3 930 580,06 € |
| Année 20 | 595 341,80 € | 137 233,48 € | 3 335 238,26 € |
| Année 21 | 618 054,85 € | 114 520,43 € | 2 717 183,41 € |
| Année 22 | 641 634,43 € | 90 940,85 € | 2 075 548,98 € |
| Année 23 | 666 113,64 € | 66 461,64 € | 1 409 435,34 € |
| Année 24 | 691 526,72 € | 41 048,56 € | 717 908,62 € |
| Année 25 | 717 908,62 € | 14 665,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 874 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 174 423 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 187 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.