Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 196 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 069,58 € | 10 069,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 514 € / mois | 28 770 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 680 € | 1 291 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 900 € | 1 225 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 196 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 196 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 608,99 € | 38 225,97 € | 1 113 391,01 € |
| Année 2 | 85 376,70 € | 35 458,26 € | 1 028 014,31 € |
| Année 3 | 88 237,14 € | 32 597,82 € | 939 777,17 € |
| Année 4 | 91 193,41 € | 29 641,55 € | 848 583,76 € |
| Année 5 | 94 248,72 € | 26 586,24 € | 754 335,04 € |
| Année 6 | 97 406,42 € | 23 428,54 € | 656 928,62 € |
| Année 7 | 100 669,90 € | 20 165,06 € | 556 258,72 € |
| Année 8 | 104 042,70 € | 16 792,26 € | 452 216,02 € |
| Année 9 | 107 528,53 € | 13 306,43 € | 344 687,49 € |
| Année 10 | 111 131,13 € | 9 703,83 € | 233 556,36 € |
| Année 11 | 114 854,44 € | 5 980,52 € | 118 701,92 € |
| Année 12 | 118 701,92 € | 2 132,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 196 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 352 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.