Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 196 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 597,06 € | 8 597,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 052 € / mois | 24 563 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 680 € | 1 291 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 900 € | 1 225 900 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 196 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 340 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 196 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 348,05 € | 41 816,67 € | 1 134 651,95 € |
| Année 2 | 63 580,71 € | 39 584,01 € | 1 071 071,24 € |
| Année 3 | 65 894,63 € | 37 270,09 € | 1 005 176,61 € |
| Année 4 | 68 292,74 € | 34 871,98 € | 936 883,87 € |
| Année 5 | 70 778,13 € | 32 386,59 € | 866 105,74 € |
| Année 6 | 73 353,99 € | 29 810,73 € | 792 751,75 € |
| Année 7 | 76 023,59 € | 27 141,13 € | 716 728,16 € |
| Année 8 | 78 790,33 € | 24 374,39 € | 637 937,83 € |
| Année 9 | 81 657,79 € | 21 506,93 € | 556 280,04 € |
| Année 10 | 84 629,56 € | 18 535,16 € | 471 650,48 € |
| Année 11 | 87 709,49 € | 15 455,23 € | 383 940,99 € |
| Année 12 | 90 901,55 € | 12 263,17 € | 293 039,44 € |
| Année 13 | 94 209,76 € | 8 954,96 € | 198 829,68 € |
| Année 14 | 97 638,36 € | 5 526,36 € | 101 191,32 € |
| Année 15 | 101 191,32 € | 1 972,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 196 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 563 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.