Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 010 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 769,14 € | 70 769,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 452 € / mois | 202 198 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 960 800 € | 12 970 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 250 € | 12 310 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 010 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 320 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 010 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 414 201,53 € | 435 028,15 € | 11 595 798,47 € |
| Année 2 | 429 703,90 € | 419 525,78 € | 11 166 094,57 € |
| Année 3 | 445 786,44 € | 403 443,24 € | 10 720 308,13 € |
| Année 4 | 462 470,96 € | 386 758,72 € | 10 257 837,17 € |
| Année 5 | 479 779,87 € | 369 449,81 € | 9 778 057,30 € |
| Année 6 | 497 736,65 € | 351 493,03 € | 9 280 320,65 € |
| Année 7 | 516 365,47 € | 332 864,21 € | 8 763 955,18 € |
| Année 8 | 535 691,52 € | 313 538,16 € | 8 228 263,66 € |
| Année 9 | 555 740,89 € | 293 488,79 € | 7 672 522,77 € |
| Année 10 | 576 540,63 € | 272 689,05 € | 7 095 982,14 € |
| Année 11 | 598 118,89 € | 251 110,79 € | 6 497 863,25 € |
| Année 12 | 620 504,73 € | 228 724,95 € | 5 877 358,52 € |
| Année 13 | 643 728,41 € | 205 501,27 € | 5 233 630,11 € |
| Année 14 | 667 821,28 € | 181 408,40 € | 4 565 808,83 € |
| Année 15 | 692 815,88 € | 156 413,80 € | 3 872 992,95 € |
| Année 16 | 718 745,97 € | 130 483,71 € | 3 154 246,98 € |
| Année 17 | 745 646,54 € | 103 583,14 € | 2 408 600,44 € |
| Année 18 | 773 553,91 € | 75 675,77 € | 1 635 046,53 € |
| Année 19 | 802 505,77 € | 46 723,91 € | 832 540,76 € |
| Année 20 | 832 540,76 € | 16 688,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 010 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 202 198 €.