Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 203 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 088,70 € | 7 088,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 481 € / mois | 20 253 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 240 € | 1 299 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 075 € | 1 233 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 203 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 636 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 445 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 203 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 489,14 € | 43 575,26 € | 1 161 510,86 € |
| Année 2 | 43 041,94 € | 42 022,46 € | 1 118 468,92 € |
| Année 3 | 44 652,90 € | 40 411,50 € | 1 073 816,02 € |
| Année 4 | 46 324,11 € | 38 740,29 € | 1 027 491,91 € |
| Année 5 | 48 057,88 € | 37 006,52 € | 979 434,03 € |
| Année 6 | 49 856,57 € | 35 207,83 € | 929 577,46 € |
| Année 7 | 51 722,56 € | 33 341,84 € | 877 854,90 € |
| Année 8 | 53 658,36 € | 31 406,04 € | 824 196,54 € |
| Année 9 | 55 666,65 € | 29 397,75 € | 768 529,89 € |
| Année 10 | 57 750,10 € | 27 314,30 € | 710 779,79 € |
| Année 11 | 59 911,52 € | 25 152,88 € | 650 868,27 € |
| Année 12 | 62 153,81 € | 22 910,59 € | 588 714,46 € |
| Année 13 | 64 480,05 € | 20 584,35 € | 524 234,41 € |
| Année 14 | 66 893,37 € | 18 171,03 € | 457 341,04 € |
| Année 15 | 69 397,00 € | 15 667,40 € | 387 944,04 € |
| Année 16 | 71 994,30 € | 13 070,10 € | 315 949,74 € |
| Année 17 | 74 688,83 € | 10 375,57 € | 241 260,91 € |
| Année 18 | 77 484,21 € | 7 580,19 € | 163 776,70 € |
| Année 19 | 80 384,24 € | 4 680,16 € | 83 392,46 € |
| Année 20 | 83 392,46 € | 1 671,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 203 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 436 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 253 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 075 € (2,5%).