Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 205 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 149,56 € | 10 149,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 756 € / mois | 28 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 440 € | 1 301 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 138 € | 1 235 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 205 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 666 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 205 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 265,10 € | 38 529,62 € | 1 122 234,90 € |
| Année 2 | 86 054,79 € | 35 739,93 € | 1 036 180,11 € |
| Année 3 | 88 937,96 € | 32 856,76 € | 947 242,15 € |
| Année 4 | 91 917,71 € | 29 877,01 € | 855 324,44 € |
| Année 5 | 94 997,28 € | 26 797,44 € | 760 327,16 € |
| Année 6 | 98 180,07 € | 23 614,65 € | 662 147,09 € |
| Année 7 | 101 469,48 € | 20 325,24 € | 560 677,61 € |
| Année 8 | 104 869,08 € | 16 925,64 € | 455 808,53 € |
| Année 9 | 108 382,56 € | 13 412,16 € | 347 425,97 € |
| Année 10 | 112 013,80 € | 9 780,92 € | 235 412,17 € |
| Année 11 | 115 766,67 € | 6 028,05 € | 119 645,50 € |
| Année 12 | 119 645,50 € | 2 149,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 205 500 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 999 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 120 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.