Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 206 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 668,94 € | 8 668,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 270 € / mois | 24 768 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 480 € | 1 302 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 150 € | 1 236 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 206 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 672 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 490 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 206 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 860,96 € | 42 166,32 € | 1 144 139,04 € |
| Année 2 | 64 112,29 € | 39 914,99 € | 1 080 026,75 € |
| Année 3 | 66 445,56 € | 37 581,72 € | 1 013 581,19 € |
| Année 4 | 68 863,71 € | 35 163,57 € | 944 717,48 € |
| Année 5 | 71 369,90 € | 32 657,38 € | 873 347,58 € |
| Année 6 | 73 967,27 € | 30 060,01 € | 799 380,31 € |
| Année 7 | 76 659,20 € | 27 368,08 € | 722 721,11 € |
| Année 8 | 79 449,06 € | 24 578,22 € | 643 272,05 € |
| Année 9 | 82 340,49 € | 21 686,79 € | 560 931,56 € |
| Année 10 | 85 337,14 € | 18 690,14 € | 475 594,42 € |
| Année 11 | 88 442,84 € | 15 584,44 € | 387 151,58 € |
| Année 12 | 91 661,56 € | 12 365,72 € | 295 490,02 € |
| Année 13 | 94 997,42 € | 9 029,86 € | 200 492,60 € |
| Année 14 | 98 454,68 € | 5 572,60 € | 102 037,92 € |
| Année 15 | 102 037,92 € | 1 989,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 206 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 150 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.