Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 206 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 106,38 € | 7 106,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 534 € / mois | 20 304 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 480 € | 1 302 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 150 € | 1 236 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 206 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 672 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 490 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 206 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 592,63 € | 43 683,93 € | 1 164 407,37 € |
| Année 2 | 43 149,34 € | 42 127,22 € | 1 121 258,03 € |
| Année 3 | 44 764,28 € | 40 512,28 € | 1 076 493,75 € |
| Année 4 | 46 439,68 € | 38 836,88 € | 1 030 054,07 € |
| Année 5 | 48 177,78 € | 37 098,78 € | 981 876,29 € |
| Année 6 | 49 980,94 € | 35 295,62 € | 931 895,35 € |
| Année 7 | 51 851,56 € | 33 425,00 € | 880 043,79 € |
| Année 8 | 53 792,22 € | 31 484,34 € | 826 251,57 € |
| Année 9 | 55 805,51 € | 29 471,05 € | 770 446,06 € |
| Année 10 | 57 894,15 € | 27 382,41 € | 712 551,91 € |
| Année 11 | 60 060,96 € | 25 215,60 € | 652 490,95 € |
| Année 12 | 62 308,86 € | 22 967,70 € | 590 182,09 € |
| Année 13 | 64 640,90 € | 20 635,66 € | 525 541,19 € |
| Année 14 | 67 060,21 € | 18 216,35 € | 458 480,98 € |
| Année 15 | 69 570,11 € | 15 706,45 € | 388 910,87 € |
| Année 16 | 72 173,91 € | 13 102,65 € | 316 736,96 € |
| Année 17 | 74 875,15 € | 10 401,41 € | 241 861,81 € |
| Année 18 | 77 677,51 € | 7 599,05 € | 164 184,30 € |
| Année 19 | 80 584,75 € | 4 691,81 € | 83 599,55 € |
| Année 20 | 83 599,55 € | 1 675,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 206 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 120 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.