Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 210 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 701,29 € | 8 701,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 368 € / mois | 24 861 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 840 € | 1 307 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 263 € | 1 240 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 210 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 726 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 210 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 091,82 € | 42 323,66 € | 1 148 408,18 € |
| Année 2 | 64 351,57 € | 40 063,91 € | 1 084 056,61 € |
| Année 3 | 66 693,53 € | 37 721,95 € | 1 017 363,08 € |
| Année 4 | 69 120,72 € | 35 294,76 € | 948 242,36 € |
| Année 5 | 71 636,25 € | 32 779,23 € | 876 606,11 € |
| Année 6 | 74 243,32 € | 30 172,16 € | 802 362,79 € |
| Année 7 | 76 945,30 € | 27 470,18 € | 725 417,49 € |
| Année 8 | 79 745,58 € | 24 669,90 € | 645 671,91 € |
| Année 9 | 82 647,79 € | 21 767,69 € | 563 024,12 € |
| Année 10 | 85 655,61 € | 18 759,87 € | 477 368,51 € |
| Année 11 | 88 772,92 € | 15 642,56 € | 388 595,59 € |
| Année 12 | 92 003,64 € | 12 411,84 € | 296 591,95 € |
| Année 13 | 95 351,96 € | 9 063,52 € | 201 239,99 € |
| Année 14 | 98 822,13 € | 5 593,35 € | 102 417,86 € |
| Année 15 | 102 417,86 € | 1 996,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 210 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 263 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 526 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 24 861 €.