Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 214 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 153,52 € | 7 153,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 677 € / mois | 20 439 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 97 120 € | 1 311 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 350 € | 1 244 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 214 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 768 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 610 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 214 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 868,54 € | 43 973,70 € | 1 172 131,46 € |
| Année 2 | 43 435,56 € | 42 406,68 € | 1 128 695,90 € |
| Année 3 | 45 061,25 € | 40 780,99 € | 1 083 634,65 € |
| Année 4 | 46 747,73 € | 39 094,51 € | 1 036 886,92 € |
| Année 5 | 48 497,36 € | 37 344,88 € | 988 389,56 € |
| Année 6 | 50 312,48 € | 35 529,76 € | 938 077,08 € |
| Année 7 | 52 195,54 € | 33 646,70 € | 885 881,54 € |
| Année 8 | 54 149,05 € | 31 693,19 € | 831 732,49 € |
| Année 9 | 56 175,71 € | 29 666,53 € | 775 556,78 € |
| Année 10 | 58 278,19 € | 27 564,05 € | 717 278,59 € |
| Année 11 | 60 459,37 € | 25 382,87 € | 656 819,22 € |
| Année 12 | 62 722,17 € | 23 120,07 € | 594 097,05 € |
| Année 13 | 65 069,69 € | 20 772,55 € | 529 027,36 € |
| Année 14 | 67 505,06 € | 18 337,18 € | 461 522,30 € |
| Année 15 | 70 031,57 € | 15 810,67 € | 391 490,73 € |
| Année 16 | 72 652,67 € | 13 189,57 € | 318 838,06 € |
| Année 17 | 75 371,85 € | 10 470,39 € | 243 466,21 € |
| Année 18 | 78 192,78 € | 7 649,46 € | 165 273,43 € |
| Année 19 | 81 119,31 € | 4 722,93 € | 84 154,12 € |
| Année 20 | 84 154,12 € | 1 686,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 214 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 121 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 439 €.