Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 140 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 535,17 € | 71 535,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 216 773 € / mois | 204 386 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 971 200 € | 13 111 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 303 500 € | 12 443 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 140 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 145 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 140 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 418 685,02 € | 439 737,02 € | 11 721 314,98 € |
| Année 2 | 434 355,17 € | 424 066,87 € | 11 286 959,81 € |
| Année 3 | 450 611,81 € | 407 810,23 € | 10 836 348,00 € |
| Année 4 | 467 476,91 € | 390 945,13 € | 10 368 871,09 € |
| Année 5 | 484 973,18 € | 373 448,86 € | 9 883 897,91 € |
| Année 6 | 503 124,33 € | 355 297,71 € | 9 380 773,58 € |
| Année 7 | 521 954,80 € | 336 467,24 € | 8 858 818,78 € |
| Année 8 | 541 490,06 € | 316 931,98 € | 8 317 328,72 € |
| Année 9 | 561 756,45 € | 296 665,59 € | 7 755 572,27 € |
| Année 10 | 582 781,37 € | 275 640,67 € | 7 172 790,90 € |
| Année 11 | 604 593,15 € | 253 828,89 € | 6 568 197,75 € |
| Année 12 | 627 221,32 € | 231 200,72 € | 5 940 976,43 € |
| Année 13 | 650 696,38 € | 207 725,66 € | 5 290 280,05 € |
| Année 14 | 675 050,04 € | 183 372,00 € | 4 615 230,01 € |
| Année 15 | 700 315,20 € | 158 106,84 € | 3 914 914,81 € |
| Année 16 | 726 525,93 € | 131 896,11 € | 3 188 388,88 € |
| Année 17 | 753 717,69 € | 104 704,35 € | 2 434 671,19 € |
| Année 18 | 781 927,16 € | 76 494,88 € | 1 652 744,03 € |
| Année 19 | 811 192,41 € | 47 229,63 € | 841 551,62 € |
| Année 20 | 841 551,62 € | 16 869,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 140 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 971 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 303 500 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 214 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.