Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 040 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 945,91 € | 70 945,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 988 € / mois | 202 703 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 963 200 € | 13 003 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 301 000 € | 12 341 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 040 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 181 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 040 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 415 236,10 € | 436 114,82 € | 11 624 763,90 € |
| Année 2 | 430 777,17 € | 420 573,75 € | 11 193 986,73 € |
| Année 3 | 446 899,92 € | 404 451,00 € | 10 747 086,81 € |
| Année 4 | 463 626,08 € | 387 724,84 € | 10 283 460,73 € |
| Année 5 | 480 978,25 € | 370 372,67 € | 9 802 482,48 € |
| Année 6 | 498 979,84 € | 352 371,08 € | 9 303 502,64 € |
| Année 7 | 517 655,23 € | 333 695,69 € | 8 785 847,41 € |
| Année 8 | 537 029,53 € | 314 321,39 € | 8 248 817,88 € |
| Année 9 | 557 129,00 € | 294 221,92 € | 7 691 688,88 € |
| Année 10 | 577 980,70 € | 273 370,22 € | 7 113 708,18 € |
| Année 11 | 599 612,83 € | 251 738,09 € | 6 514 095,35 € |
| Année 12 | 622 054,60 € | 229 296,32 € | 5 892 040,75 € |
| Année 13 | 645 336,28 € | 206 014,64 € | 5 246 704,47 € |
| Année 14 | 669 489,34 € | 181 861,58 € | 4 577 215,13 € |
| Année 15 | 694 546,37 € | 156 804,55 € | 3 882 668,76 € |
| Année 16 | 720 541,21 € | 130 809,71 € | 3 162 127,55 € |
| Année 17 | 747 508,97 € | 103 841,95 € | 2 414 618,58 € |
| Année 18 | 775 486,05 € | 75 864,87 € | 1 639 132,53 € |
| Année 19 | 804 510,24 € | 46 840,68 € | 834 622,29 € |
| Année 20 | 834 622,29 € | 16 730,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 040 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 963 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 301 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 202 703 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 480 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.