Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 158 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 641,23 € | 71 641,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 217 095 € / mois | 204 689 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 972 640 € | 13 130 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 303 950 € | 12 461 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 146 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 158 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 419 305,74 € | 440 389,02 € | 11 738 694,26 € |
| Année 2 | 434 999,13 € | 424 695,63 € | 11 303 695,13 € |
| Année 3 | 451 279,86 € | 408 414,90 € | 10 852 415,27 € |
| Année 4 | 468 169,96 € | 391 524,80 € | 10 384 245,31 € |
| Année 5 | 485 692,19 € | 374 002,57 € | 9 898 553,12 € |
| Année 6 | 503 870,24 € | 355 824,52 € | 9 394 682,88 € |
| Année 7 | 522 728,63 € | 336 966,13 € | 8 871 954,25 € |
| Année 8 | 542 292,83 € | 317 401,93 € | 8 329 661,42 € |
| Année 9 | 562 589,27 € | 297 105,49 € | 7 767 072,15 € |
| Année 10 | 583 645,35 € | 276 049,41 € | 7 183 426,80 € |
| Année 11 | 605 489,48 € | 254 205,28 € | 6 577 937,32 € |
| Année 12 | 628 151,20 € | 231 543,56 € | 5 949 786,12 € |
| Année 13 | 651 661,05 € | 208 033,71 € | 5 298 125,07 € |
| Année 14 | 676 050,84 € | 183 643,92 € | 4 622 074,23 € |
| Année 15 | 701 353,46 € | 158 341,30 € | 3 920 720,77 € |
| Année 16 | 727 603,05 € | 132 091,71 € | 3 193 117,72 € |
| Année 17 | 754 835,09 € | 104 859,67 € | 2 438 282,63 € |
| Année 18 | 783 086,39 € | 76 608,37 € | 1 655 196,24 € |
| Année 19 | 812 395,02 € | 47 299,74 € | 842 801,22 € |
| Année 20 | 842 801,22 € | 16 894,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 158 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 204 689 €.