Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 227 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 308,39 € | 6 308,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 116 € / mois | 18 024 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 160 € | 1 325 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 675 € | 1 257 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 227 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 924 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 805 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 227 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 203,79 € | 45 496,89 € | 1 196 796,21 € |
| Année 2 | 31 356,12 € | 44 344,56 € | 1 165 440,09 € |
| Année 3 | 32 552,40 € | 43 148,28 € | 1 132 887,69 € |
| Année 4 | 33 794,32 € | 41 906,36 € | 1 099 093,37 € |
| Année 5 | 35 083,60 € | 40 617,08 € | 1 064 009,77 € |
| Année 6 | 36 422,09 € | 39 278,59 € | 1 027 587,68 € |
| Année 7 | 37 811,66 € | 37 889,02 € | 989 776,02 € |
| Année 8 | 39 254,20 € | 36 446,48 € | 950 521,82 € |
| Année 9 | 40 751,79 € | 34 948,89 € | 909 770,03 € |
| Année 10 | 42 306,54 € | 33 394,14 € | 867 463,49 € |
| Année 11 | 43 920,59 € | 31 780,09 € | 823 542,90 € |
| Année 12 | 45 596,22 € | 30 104,46 € | 777 946,68 € |
| Année 13 | 47 335,77 € | 28 364,91 € | 730 610,91 € |
| Année 14 | 49 141,69 € | 26 558,99 € | 681 469,22 € |
| Année 15 | 51 016,52 € | 24 684,16 € | 630 452,70 € |
| Année 16 | 52 962,85 € | 22 737,83 € | 577 489,85 € |
| Année 17 | 54 983,46 € | 20 717,22 € | 522 506,39 € |
| Année 18 | 57 081,14 € | 18 619,54 € | 465 425,25 € |
| Année 19 | 59 258,85 € | 16 441,83 € | 406 166,40 € |
| Année 20 | 61 519,65 € | 14 181,03 € | 344 646,75 € |
| Année 21 | 63 866,72 € | 11 833,96 € | 280 780,03 € |
| Année 22 | 66 303,31 € | 9 397,37 € | 214 476,72 € |
| Année 23 | 68 832,87 € | 6 867,81 € | 145 643,85 € |
| Année 24 | 71 458,91 € | 4 241,77 € | 74 184,94 € |
| Année 25 | 74 184,94 € | 1 515,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 227 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 024 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.