Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 277 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 565,46 € | 6 565,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 895 € / mois | 18 758 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 160 € | 1 379 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 925 € | 1 308 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 277 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 524 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 555 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 277 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 31 434,63 € | 47 350,89 € | 1 245 565,37 € |
| Année 2 | 32 633,92 € | 46 151,60 € | 1 212 931,45 € |
| Année 3 | 33 878,96 € | 44 906,56 € | 1 179 052,49 € |
| Année 4 | 35 171,46 € | 43 614,06 € | 1 143 881,03 € |
| Année 5 | 36 513,31 € | 42 272,21 € | 1 107 367,72 € |
| Année 6 | 37 906,34 € | 40 879,18 € | 1 069 461,38 € |
| Année 7 | 39 352,50 € | 39 433,02 € | 1 030 108,88 € |
| Année 8 | 40 853,88 € | 37 931,64 € | 989 255,00 € |
| Année 9 | 42 412,49 € | 36 373,03 € | 946 842,51 € |
| Année 10 | 44 030,57 € | 34 754,95 € | 902 811,94 € |
| Année 11 | 45 710,40 € | 33 075,12 € | 857 101,54 € |
| Année 12 | 47 454,31 € | 31 331,21 € | 809 647,23 € |
| Année 13 | 49 264,75 € | 29 520,77 € | 760 382,48 € |
| Année 14 | 51 144,28 € | 27 641,24 € | 709 238,20 € |
| Année 15 | 53 095,49 € | 25 690,03 € | 656 142,71 € |
| Année 16 | 55 121,15 € | 23 664,37 € | 601 021,56 € |
| Année 17 | 57 224,11 € | 21 561,41 € | 543 797,45 € |
| Année 18 | 59 407,26 € | 19 378,26 € | 484 390,19 € |
| Année 19 | 61 673,73 € | 17 111,79 € | 422 716,46 € |
| Année 20 | 64 026,66 € | 14 758,86 € | 358 689,80 € |
| Année 21 | 66 469,38 € | 12 316,14 € | 292 220,42 € |
| Année 22 | 69 005,25 € | 9 780,27 € | 223 215,17 € |
| Année 23 | 71 637,90 € | 7 147,62 € | 151 577,27 € |
| Année 24 | 74 370,98 € | 4 414,54 € | 77 206,29 € |
| Année 25 | 77 206,29 € | 1 577,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 277 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 102 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 925 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 324 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.