Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 277 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 244,75 € | 6 244,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 923 € / mois | 17 842 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 102 160 € | 1 379 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 925 € | 1 308 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 277 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 524 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 555 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 277 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 21 717,91 € | 53 219,09 € | 1 255 282,09 € |
| Année 2 | 22 647,83 € | 52 289,17 € | 1 232 634,26 € |
| Année 3 | 23 617,56 € | 51 319,44 € | 1 209 016,70 € |
| Année 4 | 24 628,81 € | 50 308,19 € | 1 184 387,89 € |
| Année 5 | 25 683,37 € | 49 253,63 € | 1 158 704,52 € |
| Année 6 | 26 783,09 € | 48 153,91 € | 1 131 921,43 € |
| Année 7 | 27 929,89 € | 47 007,11 € | 1 103 991,54 € |
| Année 8 | 29 125,78 € | 45 811,22 € | 1 074 865,76 € |
| Année 9 | 30 372,89 € | 44 564,11 € | 1 044 492,87 € |
| Année 10 | 31 673,39 € | 43 263,61 € | 1 012 819,48 € |
| Année 11 | 33 029,59 € | 41 907,41 € | 979 789,89 € |
| Année 12 | 34 443,84 € | 40 493,16 € | 945 346,05 € |
| Année 13 | 35 918,67 € | 39 018,33 € | 909 427,38 € |
| Année 14 | 37 456,63 € | 37 480,37 € | 871 970,75 € |
| Année 15 | 39 060,45 € | 35 876,55 € | 832 910,30 € |
| Année 16 | 40 732,94 € | 34 204,06 € | 792 177,36 € |
| Année 17 | 42 477,04 € | 32 459,96 € | 749 700,32 € |
| Année 18 | 44 295,82 € | 30 641,18 € | 705 404,50 € |
| Année 19 | 46 192,47 € | 28 744,53 € | 659 212,03 € |
| Année 20 | 48 170,36 € | 26 766,64 € | 611 041,67 € |
| Année 21 | 50 232,91 € | 24 704,09 € | 560 808,76 € |
| Année 22 | 52 383,79 € | 22 553,21 € | 508 424,97 € |
| Année 23 | 54 626,75 € | 20 310,25 € | 453 798,22 € |
| Année 24 | 56 965,76 € | 17 971,24 € | 396 832,46 € |
| Année 25 | 59 404,93 € | 15 532,07 € | 337 427,53 € |
| Année 26 | 61 948,53 € | 12 988,47 € | 275 479,00 € |
| Année 27 | 64 601,02 € | 10 335,98 € | 210 877,98 € |
| Année 28 | 67 367,13 € | 7 569,87 € | 143 510,85 € |
| Année 29 | 70 251,64 € | 4 685,36 € | 73 259,21 € |
| Année 30 | 73 259,21 € | 1 677,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 277 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 17 842 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 324 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 102 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 31 925 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.