Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 228 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 827,08 € | 8 827,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 749 € / mois | 25 220 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 240 € | 1 326 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 700 € | 1 258 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 228 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 820 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 228 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 989,45 € | 42 935,51 € | 1 165 010,55 € |
| Année 2 | 65 281,84 € | 40 643,12 € | 1 099 728,71 € |
| Année 3 | 67 657,64 € | 38 267,32 € | 1 032 071,07 € |
| Année 4 | 70 119,96 € | 35 805,00 € | 961 951,11 € |
| Année 5 | 72 671,84 € | 33 253,12 € | 889 279,27 € |
| Année 6 | 75 316,62 € | 30 608,34 € | 813 962,65 € |
| Année 7 | 78 057,63 € | 27 867,33 € | 735 905,02 € |
| Année 8 | 80 898,40 € | 25 026,56 € | 655 006,62 € |
| Année 9 | 83 842,56 € | 22 082,40 € | 571 164,06 € |
| Année 10 | 86 893,88 € | 19 031,08 € | 484 270,18 € |
| Année 11 | 90 056,21 € | 15 868,75 € | 394 213,97 € |
| Année 12 | 93 333,67 € | 12 591,29 € | 300 880,30 € |
| Année 13 | 96 730,38 € | 9 194,58 € | 204 149,92 € |
| Année 14 | 100 250,72 € | 5 674,24 € | 103 899,20 € |
| Année 15 | 103 899,20 € | 2 025,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 228 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 122 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 98 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 700 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 736 € pour cette enveloppe de financement.