Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 233 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 339,24 € | 6 339,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 210 € / mois | 18 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 640 € | 1 331 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 825 € | 1 263 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 233 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 996 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 895 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 233 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 351,52 € | 45 719,36 € | 1 202 648,48 € |
| Année 2 | 31 509,47 € | 44 561,41 € | 1 171 139,01 € |
| Année 3 | 32 711,59 € | 43 359,29 € | 1 138 427,42 € |
| Année 4 | 33 959,58 € | 42 111,30 € | 1 104 467,84 € |
| Année 5 | 35 255,18 € | 40 815,70 € | 1 069 212,66 € |
| Année 6 | 36 600,21 € | 39 470,67 € | 1 032 612,45 € |
| Année 7 | 37 996,57 € | 38 074,31 € | 994 615,88 € |
| Année 8 | 39 446,18 € | 36 624,70 € | 955 169,70 € |
| Année 9 | 40 951,09 € | 35 119,79 € | 914 218,61 € |
| Année 10 | 42 513,45 € | 33 557,43 € | 871 705,16 € |
| Année 11 | 44 135,39 € | 31 935,49 € | 827 569,77 € |
| Année 12 | 45 819,20 € | 30 251,68 € | 781 750,57 € |
| Année 13 | 47 567,27 € | 28 503,61 € | 734 183,30 € |
| Année 14 | 49 382,02 € | 26 688,86 € | 684 801,28 € |
| Année 15 | 51 266,01 € | 24 804,87 € | 633 535,27 € |
| Année 16 | 53 221,88 € | 22 849,00 € | 580 313,39 € |
| Année 17 | 55 252,35 € | 20 818,53 € | 525 061,04 € |
| Année 18 | 57 360,31 € | 18 710,57 € | 467 700,73 € |
| Année 19 | 59 548,69 € | 16 522,19 € | 408 152,04 € |
| Année 20 | 61 820,54 € | 14 250,34 € | 346 331,50 € |
| Année 21 | 64 179,05 € | 11 891,83 € | 282 152,45 € |
| Année 22 | 66 627,57 € | 9 443,31 € | 215 524,88 € |
| Année 23 | 69 169,52 € | 6 901,36 € | 146 355,36 € |
| Année 24 | 71 808,41 € | 4 262,47 € | 74 546,95 € |
| Année 25 | 74 546,95 € | 1 522,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 233 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 14 796 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 112 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.