Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 242 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 388,08 € | 6 388,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 358 € / mois | 18 252 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 99 400 € | 1 341 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 31 063 € | 1 273 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 242 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 110 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 242 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 30 585,36 € | 46 071,60 € | 1 211 914,64 € |
| Année 2 | 31 752,23 € | 44 904,73 € | 1 180 162,41 € |
| Année 3 | 32 963,60 € | 43 693,36 € | 1 147 198,81 € |
| Année 4 | 34 221,19 € | 42 435,77 € | 1 112 977,62 € |
| Année 5 | 35 526,78 € | 41 130,18 € | 1 077 450,84 € |
| Année 6 | 36 882,19 € | 39 774,77 € | 1 040 568,65 € |
| Année 7 | 38 289,27 € | 38 367,69 € | 1 002 279,38 € |
| Année 8 | 39 750,08 € | 36 906,88 € | 962 529,30 € |
| Année 9 | 41 266,58 € | 35 390,38 € | 921 262,72 € |
| Année 10 | 42 840,96 € | 33 816,00 € | 878 421,76 € |
| Année 11 | 44 475,39 € | 32 181,57 € | 833 946,37 € |
| Année 12 | 46 172,19 € | 30 484,77 € | 787 774,18 € |
| Année 13 | 47 933,71 € | 28 723,25 € | 739 840,47 € |
| Année 14 | 49 762,44 € | 26 894,52 € | 690 078,03 € |
| Année 15 | 51 660,95 € | 24 996,01 € | 638 417,08 € |
| Année 16 | 53 631,90 € | 23 025,06 € | 584 785,18 € |
| Année 17 | 55 678,02 € | 20 978,94 € | 529 107,16 € |
| Année 18 | 57 802,22 € | 18 854,74 € | 471 304,94 € |
| Année 19 | 60 007,43 € | 16 649,53 € | 411 297,51 € |
| Année 20 | 62 296,80 € | 14 360,16 € | 349 000,71 € |
| Année 21 | 64 673,49 € | 11 983,47 € | 284 327,22 € |
| Année 22 | 67 140,87 € | 9 516,09 € | 217 186,35 € |
| Année 23 | 69 702,38 € | 6 954,58 € | 147 483,97 € |
| Année 24 | 72 361,61 € | 4 295,35 € | 75 122,36 € |
| Année 25 | 75 122,36 € | 1 534,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 242 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 124 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 18 252 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.