Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 438 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 60 823,96 € | 60 823,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 184 315 € / mois | 173 783 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 995 040 € | 13 433 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 310 950 € | 12 748 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 438 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 532,69 € | 518 354,83 € | 12 226 467,31 € |
| Année 2 | 220 590,10 € | 509 297,42 € | 12 005 877,21 € |
| Année 3 | 230 035,33 € | 499 852,19 € | 11 775 841,88 € |
| Année 4 | 239 884,97 € | 490 002,55 € | 11 535 956,91 € |
| Année 5 | 250 156,40 € | 479 731,12 € | 11 285 800,51 € |
| Année 6 | 260 867,59 € | 469 019,93 € | 11 024 932,92 € |
| Année 7 | 272 037,41 € | 457 850,11 € | 10 752 895,51 € |
| Année 8 | 283 685,51 € | 446 202,01 € | 10 469 210,00 € |
| Année 9 | 295 832,36 € | 434 055,16 € | 10 173 377,64 € |
| Année 10 | 308 499,33 € | 421 388,19 € | 9 864 878,31 € |
| Année 11 | 321 708,65 € | 408 178,87 € | 9 543 169,66 € |
| Année 12 | 335 483,59 € | 394 403,93 € | 9 207 686,07 € |
| Année 13 | 349 848,31 € | 380 039,21 € | 8 857 837,76 € |
| Année 14 | 364 828,11 € | 365 059,41 € | 8 493 009,65 € |
| Année 15 | 380 449,32 € | 349 438,20 € | 8 112 560,33 € |
| Année 16 | 396 739,41 € | 333 148,11 € | 7 715 820,92 € |
| Année 17 | 413 727,00 € | 316 160,52 € | 7 302 093,92 € |
| Année 18 | 431 441,96 € | 298 445,56 € | 6 870 651,96 € |
| Année 19 | 449 915,47 € | 279 972,05 € | 6 420 736,49 € |
| Année 20 | 469 179,92 € | 260 707,60 € | 5 951 556,57 € |
| Année 21 | 489 269,28 € | 240 618,24 € | 5 462 287,29 € |
| Année 22 | 510 218,83 € | 219 668,69 € | 4 952 068,46 € |
| Année 23 | 532 065,37 € | 197 822,15 € | 4 420 003,09 € |
| Année 24 | 554 847,35 € | 175 040,17 € | 3 865 155,74 € |
| Année 25 | 578 604,80 € | 151 282,72 € | 3 286 550,94 € |
| Année 26 | 603 379,51 € | 126 508,01 € | 2 683 171,43 € |
| Année 27 | 629 215,03 € | 100 672,49 € | 2 053 956,40 € |
| Année 28 | 656 156,76 € | 73 730,76 € | 1 397 799,64 € |
| Année 29 | 684 252,08 € | 45 635,44 € | 713 547,56 € |
| Année 30 | 713 547,56 € | 16 337,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 438 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 243 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 173 783 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.