Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 438 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 89 406,53 € | 89 406,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 270 929 € / mois | 255 447 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 995 040 € | 13 433 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 310 950 € | 12 748 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 438 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 637 998,90 € | 434 879,46 € | 11 800 001,10 € |
| Année 2 | 661 217,78 € | 411 660,58 € | 11 138 783,32 € |
| Année 3 | 685 281,69 € | 387 596,67 € | 10 453 501,63 € |
| Année 4 | 710 221,35 € | 362 657,01 € | 9 743 280,28 € |
| Année 5 | 736 068,63 € | 336 809,73 € | 9 007 211,65 € |
| Année 6 | 762 856,61 € | 310 021,75 € | 8 244 355,04 € |
| Année 7 | 790 619,46 € | 282 258,90 € | 7 453 735,58 € |
| Année 8 | 819 392,70 € | 253 485,66 € | 6 634 342,88 € |
| Année 9 | 849 213,13 € | 223 665,23 € | 5 785 129,75 € |
| Année 10 | 880 118,79 € | 192 759,57 € | 4 905 010,96 € |
| Année 11 | 912 149,22 € | 160 729,14 € | 3 992 861,74 € |
| Année 12 | 945 345,34 € | 127 533,02 € | 3 047 516,40 € |
| Année 13 | 979 749,57 € | 93 128,79 € | 2 067 766,83 € |
| Année 14 | 1 015 405,88 € | 57 472,48 € | 1 052 360,95 € |
| Année 15 | 1 052 360,95 € | 20 518,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 438 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 255 447 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.