Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 438 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 947,64 € | 63 947,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 193 781 € / mois | 182 708 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 995 040 € | 13 433 040 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 310 950 € | 12 748 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 438 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 456 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 970 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 438 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 173,46 € | 461 198,22 € | 12 131 826,54 € |
| Année 2 | 317 854,37 € | 449 517,31 € | 11 813 972,17 € |
| Année 3 | 329 980,94 € | 437 390,74 € | 11 483 991,23 € |
| Année 4 | 342 570,14 € | 424 801,54 € | 11 141 421,09 € |
| Année 5 | 355 639,61 € | 411 732,07 € | 10 785 781,48 € |
| Année 6 | 369 207,73 € | 398 163,95 € | 10 416 573,75 € |
| Année 7 | 383 293,48 € | 384 078,20 € | 10 033 280,27 € |
| Année 8 | 397 916,62 € | 369 455,06 € | 9 635 363,65 € |
| Année 9 | 413 097,66 € | 354 274,02 € | 9 222 265,99 € |
| Année 10 | 428 857,88 € | 338 513,80 € | 8 793 408,11 € |
| Année 11 | 445 219,34 € | 322 152,34 € | 8 348 188,77 € |
| Année 12 | 462 205,05 € | 305 166,63 € | 7 885 983,72 € |
| Année 13 | 479 838,77 € | 287 532,91 € | 7 406 144,95 € |
| Année 14 | 498 145,25 € | 269 226,43 € | 6 907 999,70 € |
| Année 15 | 517 150,13 € | 250 221,55 € | 6 390 849,57 € |
| Année 16 | 536 880,07 € | 230 491,61 € | 5 853 969,50 € |
| Année 17 | 557 362,73 € | 210 008,95 € | 5 296 606,77 € |
| Année 18 | 578 626,85 € | 188 744,83 € | 4 717 979,92 € |
| Année 19 | 600 702,20 € | 166 669,48 € | 4 117 277,72 € |
| Année 20 | 623 619,77 € | 143 751,91 € | 3 493 657,95 € |
| Année 21 | 647 411,68 € | 119 960,00 € | 2 846 246,27 € |
| Année 22 | 672 111,28 € | 95 260,40 € | 2 174 134,99 € |
| Année 23 | 697 753,18 € | 69 618,50 € | 1 476 381,81 € |
| Année 24 | 724 373,38 € | 42 998,30 € | 752 008,43 € |
| Année 25 | 752 008,43 € | 15 362,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 438 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 995 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 310 950 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.